公報發言紀錄
發言片段
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| 沈委員發惠：（11時19分）主委早。我有看到新聞，在10月29日的時候，主委有出席金融科技展的開幕典禮，在金融科技展的開幕典禮上，我們看到有展示區針對目前新興的所謂先買後付，就是BNPL這樣的新興金融行為，他們在會場推銷，也做宣傳。上個月在本委員會也有委員關心BNPL未來相關的監理及風險問題，先買後付是一種新的金融行為，對於這些沒有信用卡或是信用不足的族群以及信用有瑕疵的消費者，確實具有相當大的吸引力。從上次本委員會討論到現在也經過一個月多了，我記得上個月主委答詢時也說會回去進行瞭解，請主委說明一下你瞭解之後，對於BNPL相關的規範，我們現在有什麼規劃方向可以加強其監理？ |
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| 主席：請金管會黃主任委員說明。 |
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| 黃主任委員天牧：委員早。謝謝委員垂詢這麼重要的問題，我簡短回答，上次講的不是金管會監督的租賃公司，就我們瞭解，它的資金來源大概都是票券或是銀行提供的拆款，它的客戶很多。中信金控最近也有一家孫公司在做，我們有跟中信金控做一些討論。 |
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| 沈委員發惠：那天的金融科技展就是他們在宣傳。 |
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| 黃主任委員天牧：我有去參觀，但是我是參觀元宇宙的部分。我們也提醒它過去雙卡風暴對國人的一些影響，尤其是如果它的對象是信用小白的話，要讓他知道整個要承擔的風險以及資安上、個資上的風險，這方面我們都有提醒它。因為授信不是銀行法的特許業務，但是牽涉到這些信用小白的個資以及未來使用信用的這些事情…… |
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| 沈委員發惠：我們目前採取的措施是去跟目前開始進行這些業務的公司進行溝通，這是目前所做的？ |
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| 黃主任委員天牧：是，我們要提醒它要注意風險，因為過去雙卡風暴就是過度…… |
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| 沈委員發惠：你就個案有辦法跟它溝通，但問題是就制度面而言，未來恐怕不只這一家，大家看到有利可圖就一窩蜂投入，就像你剛剛所提到的過去的雙卡風波。我們來看國外的情形，也不是臺灣才有，國外事實上也都有，我整理了國外幾個國家面對BNPL的態度，這個表格很複雜，但簡單講就是各國的監理情形都不一樣。美國是目前做得最強的，它沒有進行特別的立法變更，但它就這些貸款行為所蒐集的人口資料都會加以審查，也會監測和評估並接受適當的監督，也有列舉一些涉及的法令，如公平信用報告法、金融服務法法規等等，我們看到美國算是監理比較強的；澳洲是直接制定先買後付供應商行為法規，澳洲是直接立法開始規範；英國是就消費者保護的部分直接適用消保法，把它納入消保法保障；新加坡比較弱一點，新加坡是交由協會自律；而日本目前跟我們狀況一樣是完全不明，還沒有相關的法規規範。在各國立法例之下，我現在要瞭解的是，金管會面對這種狀況到底是把它定義成什麼？是金融支付工具、通路，還是類信用卡、類電支？目前金管會怎麼看待這種新的金融行為？ |
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| 黃主任委員天牧：先感謝委員提供各國的監理機制，這個部分牽涉到消費者的信用給予，雖然這不是特許業務，但是我們還是會從風險管理上做一些管理，尤其是在金控或是金融機構轉投資的這些業務之上，有做這些事情的話，我們會加強管理。至於法據方面，我們會再去思考有什麼…… |
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| 沈委員發惠：基本上，我剛剛這樣聽起來，你把它限縮在目前金融機構處理這個業務，但事實上這個業務不只是金融機構在處理，我們現在看到國內既有的這些電子商務公司也在做，如PChome，不只是金融機構在做而已。所以可能會跨部會，跨到數位發展部或跨到經濟部對於行業別的管理，是不是應該由金管會主導，邀集數位發展部、經濟部，就現在新興的金融工具提前做法令上的全盤檢討，以及未來監督的機制？ |
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| 黃主任委員天牧：我們會朝委員指示的方向處理，謝謝。 |
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| 沈委員發惠：我跟主委報告一下現在的狀況，我有特別請辦公室同仁直接去測試目前BNPL的申請流程，我們做了實測。這是剛剛所提到的中信資融，申請要填的資料是學歷、行業別、職稱、年資、姓名、住址，就這樣子，3分鐘就辦完了，完成後給你7,000元額度，完全沒有任何信用審查。 |
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| 黃主任委員天牧：它應該會有一些AI或大數據的分析，就像以前P2P。 |
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| 沈委員發惠：現在沒有信用審查，它只要你填職業及年資，其實基本上有牽涉到的就是職業別、職務及年資，這樣3分鐘就完成了。 |
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| 黃主任委員天牧：因為職業、年資也是某種風險態樣的屬性之一。 |
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| 沈委員發惠：只是某種而已，但我也沒有看到填了什麼職業之後，它不給你通過的，沒有啊！所以基本上是沒有授信審核的，3分鐘就完成了。我們去另外一家AFTEE申請，5分鐘就完成了，甚至連年齡是不是滿20歲以上，只有年齡未滿20歲以上必須經過監護人的同意，但是你只要打個勾，監護人到底有沒有同意，只要你說有打個勾就通過了，就給你2,000元的額度，這樣發展下去會比過去的雙卡風波還嚴重。 |
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| 黃主任委員天牧：這也是我們提醒相關金融機構的重點。 |
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| 沈委員發惠：這不是我們要提醒相關金融機構，而是我們要做通盤性的法令檢討，我們必須要事先規劃，把未來的新興金融工具納入監理機制，包括我們所填的這些個資的管制、整個授信。目前這個部分完全沒有KYC，所以我今天提出來，金管會作為金融監理機構應該未雨綢繆，不只是去跟這些發行公司溝通，未來你可能會溝通不完，而且有些現在已經在做的公司根本不是金管會管的，我們應該就這個新的態樣事先進行法令上的檢討，好不好？ |
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| 黃主任委員天牧：瞭解，委員的提醒非常重要，我們朝這方向去努力，謝謝。 |
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| 主席：請李委員貴敏發言。 |
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| 李委員貴敏：主席，不好意思！我在質詢之前有一個程序問題想要請教，我看到今天名單上公股銀行的部分全部都是董事長請假，由總經理出席，一般來講，1、2個請假是因為有公務，我理解，統一請假是真的呼應民間在講的內閣改組、誰要奪金脈，是民間的顧慮嗎？為什麼今天所有的董事長未出席？是因為董事長重新任命，所以所有的董事長同時請假？是有什麼原因？ |
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| 主席：李委員，我直接跟你回答，因為在安排這次議程的時候，我認為總經理更瞭解詐欺、洗錢的實務，所以我要求八個行庫請總經理一定要出席。 |
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| 李委員貴敏：所以並不是現在政爭要奪金脈的問題，而是主席…… |
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| 主席：如果是這樣的話，我會先通知你。 |
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| 李委員貴敏：好。通知我？不是，你現在講以前…… |
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| 主席：李委員，我已經說明了，就是我請他們派總經理出席。 |
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| 李委員貴敏：不是，我懂啦！但我要確信你懂我的問題，對不對？ |
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| 主席：是。 |
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| 李委員貴敏：我的問題是，如果是總經理比較知道業務，為什麼過往是董事長出席呢？ |
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| 主席：過去都是董事長跟總經理一起出席。 |
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| 李委員貴敏：這次你叫董事長不用出席？ |
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| 主席：對，由總經理來開會。 |
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| 李委員貴敏：所以這跟內閣改組也沒有關係？ |
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| 主席：這個議題我沒辦法回答，因為我只是請他們總經理出席，董事長可以不用來。 |
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| 李委員貴敏：好，謝謝。 |
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| 主席：謝謝。 |
公報詮釋資料
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|---|---|
| meet_id | 委員會-10-6-20-19 |
| speakers | ["鍾佳濱","李貴敏","林德福","吳秉叡","賴士葆","郭國文","沈發惠","林楚茵","張其祿","高嘉瑜","林奕華","費鴻泰","羅明才","楊瓊瓔","洪孟楷","陳椒華","邱顯智","余天","陳以信"] |
| page_start | 147 |
| meetingDate | ["2022-12-07"] |
| gazette_id | 1120201 |
| agenda_lcidc_ids | ["1120201_00004"] |
| meet_name | 立法院第10屆第6會期財政委員會第19次全體委員會議紀錄 |
| content | 一、處理中華民國111年度中央政府總預算決議，有關審計部主管預算凍結書面報告案7案；二、 審查中華民國111年度中央政府總預算決議，有關審計部主管預算凍結書面報告案1案；三、邀請 金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部蘇部長建榮、數位發展部唐部長鳳、內政部徐部長 國勇、經濟部王部長美花、法務部蔡部長清祥就「阻斷詐欺金流，跨部會施政整合、規劃與執行 成效檢討」進行專題報告，並備質詢 |
| agenda_id | 1120201_00003 |