李坤城 @ 第11屆第1會期財政委員會第8次全體委員會議

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00:00:03,846 00:00:29,282 謝謝主席我們請這個金管會黃主委有請有請黃主委主委好不好意思剛喝水有喝過了嗎可以謝謝不好意思耽誤您時間沒有沒有不要不好意思也辛苦了啦那這個報告是大概晚了兩個禮拜因為上次要來報告的時候遇到大地震
00:00:29,847 00:00:29,987 法務委員
00:00:45,274 00:01:12,355 這個請教一下主委就是說這個大家都很關心這件事情那其實我們也常常在這個廣告上面這個網路的廣告上面也看到說有很多這個釣魚式的廣告關於這個融資公司的一些或是說這個先買後付的一些這些釣魚式的廣告他常常在講就是說你信用瑕疵也可以帶啦然後呢這個一般商品也可以帶啦手機也可以帶啦然後而且呢這個是低利貸款
00:01:13,516 00:01:38,907 然後也講到說這個貸款的這個條件呢條件不拘誰來誰借然後這個保證過借這個超高額度然後呢這個而且還有這個最新型的這個手機APP的貸款按照手機的這個指示呢就可以申辦那甚至也不知道說這個實際上利率是多少所以呢讓你貸款的時候是非常方便但是呢這個是處處的都是陷阱
00:01:39,947 00:02:02,664 所以也產生了很多弊端至少有第一個連針的死角第二個超高的利率違約金跟慈嚴的循環利息一起來算然後可貸的乘數也沒有限制甚至以數倍計然後萬物皆可貸所以造成這些弊端請問一下雖然說4月初開始
00:02:04,525 00:02:07,467 委員這樣子您剛剛垂詢的有一些部分其實都已經納入了我是不是可以請局長給您比較完整的說明
00:02:30,578 00:02:44,814 報告委員針對剛剛委員所提的尤其是針對弊端二的這個部分超高利率違約金跟延遲利息的併給的部分我們這邊在那個主任公會的自律規範裡面已經說這兩個不能並行然後再來這個
00:02:48,258 00:03:05,103 陳述無限制甚至已被記這個部分這涉及到廣告不實會有誤導所以這個部分的話在自律規範裡面也要求主任公司對於他這個行銷單位因為有些行銷的廣告其實是他的代辦公司或者是他業務合作那這誰來管這廣告誰來管
00:03:06,823 00:03:06,843 這有罰則嗎?
00:03:24,337 00:03:39,764 自律規範這邊的罰則就是他們公會裡面他們對會員如果違反自律規範會有什麼樣的罰則所以這邊到底用什麼樣的處罰方式看起來沒有處罰啦我大概有看了一下他們的這個自律的規範沒有處罰第一個沒有處罰第二個
00:03:42,305 00:03:53,819 這有溯及繼往嗎?還是從4月初開始之後,他們自律規範定了之後才開始?那過去呢?過去也有這些超高利率啊,還有葛泰城市無限制啊,那過去的呢?過去的有辦法處理嗎?
00:03:57,961 00:03:58,261 有講跟沒講一樣你們要去審視阿
00:04:26,379 00:04:48,146 這過去的這個規定如果都已經違法違法相關的規定那怎麼可以說一刀切4月4號之後的就按照這個自律規範4月3號之前的呢那我們還是按照舊的它違法就違法啦這個你們要去審視你們要請這個諸董公司要去審視過去的契約如果有違法這個相關的規定的話那這個契約就應該是作廢了吧沒有效了吧
00:04:49,935 00:05:17,187 對,委員我剛剛所說的就是主任公司他不會因為說他之前的契約已經生效他們以後對於消費者的這個部分的話會遵守最新的自律規範對,那我是說之前簽的約勒?對,還是他還是會按照最新的自律規範所以意思是說可以溯及既往就對了?對,是好,那你剛才提到那個四個弊端第一個,廉政死角你沒有回答我是現在廉政還是死角嗎?
00:05:19,844 00:05:23,151 就是竹林公司跟我們的這個廉政中心到底有沒有連線啊?
00:05:24,629 00:05:52,707 報告委員現在主任公司有一部分他如果當他需要消費者的信用報告因為這些消費者希望有取得信用報告所以當他如果跟連真拿消費者同意之下他取得信用報告的時候他們這邊他們會把他對消費者的那個授信他會報到連真這邊那所以今天是說主任公司他主動去
00:05:53,843 00:06:17,720 去跟這個比如說這個要借貸的人去跟他要資料他才去對所以這個就是沒有限制嘛對那因為這個已經取得消費者的同意所以他可以報資料那我認為啦我一般跟這個銀行借款啊他都會去聯徵嘛就是說看我個人的這個借貸紀錄是怎麼樣才決定說到底要不要借和借多少嘛那為什麼租賃公司不要融資公司不用勒
00:06:18,780 00:06:42,756 這個我的意思是說這個為什麼沒有強制性勒?報告委員那個銀行因為他的風險控管非常的嚴格對這就是問題所在嘛我們對於租賃公司的這個控管風險沒有這麼嚴格啊對報告委員因為租賃公司其實我們跟他談的過程他們有跟我們反應就是說因為他們相對於其他的銀行就是他的速度很快
00:06:43,516 00:07:00,573 他可能當天就沒有不是齁這個問題就在於說齁通常是比如說信用可能不是很好的人他銀行借不到錢了才到這個租賃公司去借吧那所以說如果再去廉政的話那大概就過不了吧應該是這個原因吧啊但是我們是認為說當然對有些人來講他有這個需求
00:07:02,634 00:07:18,125 但是如果說能夠跟廉政中心配合的話那至少租賃公司他在借貸的時候他有一個比例嘛或者說我大概可以借多少不是說這個沒有限制那甚至呢借更多給他那形成一種惡性的循環啊
00:07:18,925 00:07:37,441 所以我才覺得說是不是應該就是說你來借貸的話你每個租賃公司你就必須要跟年政中心來做一個這個審視就是說那到底這個來借貸的人那到底信用有沒有問題啊啊不然這個就變成是空的了嘛就變成說我的信用不好啊但是呢我銀行借不到反正我來租賃公司借嘛
00:07:38,561 00:07:45,426 這個就是你們要去處理的問題嘛如果你覺得我的想法也不錯那也可以說讓這個這個這個現象就是說這個三道猴子的現象這個一字二性循環那你們就應該去做啊
00:08:03,666 00:08:32,683 委員我跟您報告其實我們有處理過去前年開始因為連珍是會員制他只有銀行才能加入那有一種方式現在就是像那種做線上P2P的公司我們開第二資料庫他用很快的方式由個人去申請轉借給轉交給他很快的方式取得你的credit report然後交給這個公司也是一種方式不直接取得但是由個人去取得
00:08:33,363 00:08:46,170 這個你們去設計嘛就是說我是希望說這一個連徵這個有關信用記錄這方面你們也要做處理啊就是說你不能跟我講說那會員不是會員銀行才是會員才可以加入啊
00:08:47,965 00:09:03,792 我的想法就是說你要去看說那個人借貸的信錄那個信用到底是怎麼樣那如果不好的話你不應該一直在借他那當然說租賃公司要賺錢那可是對那個人來講他可能這個沒有任何的限制的情況之下可能越借越多啊越欠越多啊
00:09:06,275 00:09:34,634 委員我想您垂訊的地方我們會去努力跟公會銀行公會跟那個廉政中心那邊去這個你們要去處理我覺得你們要去處理好不好就有關這個信用廉政這部分可不可以去處理其實也要看租用公司自己本身的想法我想我們可以去研究你們看他的想法一定是說不用的啊維持現狀是最好的啊但我們就是因為有問題今天才請你們來做報告啊對不對
00:09:36,420 00:09:39,702 這個你們要想出一個對象出來好不好?你們要去突破 這個是一個問題所在那再請問一下我們現在這個八大關國行庫這個對於融資公司的貸款有1300多億然後呢再加上呢這個還有購買這個三家主任公司的公司債呢200多億所以呢
00:10:02,463 00:10:18,862 總共這個從這個融資公司呢從八大行庫呢至少齁搬了快1500億左右啦齁那請問一下這個融資公司呢跟這個公股銀行呢這個融資齁然後呢再把這個錢呢再借貸出去啊中間有沒有利差
00:10:21,935 00:10:24,897 銀行法有相關的這個利率上面的規定嗎?
00:10:46,511 00:11:10,185 這個我要請教就是說,如果是跟這個主領公司、跟這個公股銀行借錢,我認為啦,還是要有一個限制啦,還是要有一個限制啦。我想那個公股部分我們尊重財政部的決定,但是整體金融機構部分我們會再強化,謝謝。那另外齁,這個有沒有催收的準則出來?
00:11:12,583 00:11:26,737 主任公司的催修準則有出來嗎?因為現在很多這個主任公司都把他的債權這個轉給這個黑道的也有啊不是其他的什麼來催修也有啊這個催修準則有沒有出來?
00:11:27,520 00:11:29,661 這個我們對金融機構的催收有一個定型化的契約嗎?
00:11:43,035 00:12:04,413 有沒有應該是說我們對他們的管理就是說他這邊的吹收他要符合一切法令的規定當然要符合那我意思就是說在這次的自律規範裡面有沒有這個吹收的準則出來啦因為有嗎我們原則性的規定有在這個自律規範裡面這個講了很多都是這個租賃公司的自律啦
00:12:05,234 00:12:07,617 謝謝李昆成委的質詢因為李燕秀委員另有要問
公報發言紀錄

發言片段

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李委員坤城：（10時53分）謝謝主席。請金管會黃主委。
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主席：有請黃主委。
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黃主任委員天牧：委員好。
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李委員坤城：主委好。不好意思，剛剛喝水，有喝夠了嗎？
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黃主任委員天牧：可以，謝謝。不好意思，耽誤您的時間，對不起。
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李委員坤城：沒有，我比較不好意思，你也辛苦了。這個報告大概晚了兩個禮拜，因為上次要來報告的時遇到大地震，結果沒想到今天再來報告的時候也遇到人事的地震，主委也辛苦了。
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黃主任委員天牧：有嗎？可是我們有增加內容，第7頁有更新內容，不是照兩個禮拜前的再給委員。
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李委員坤城：請教一下主委，大家都很關心這件事情，我們常常在網路上看到很多融資公司或是先買後付的釣魚式廣告講，信用瑕疵可以貸，一般商品也可以貸，手機也可以貸，而且是低利貸款，也講到貸款條件不拘，隨來隨借、保證過件、超高額度，還有最新型的手機app貸款，按照手機的指示就可以申辦，甚至不知道實際上的利率是多少，讓你貸款的時候非常方便，但處處都是陷阱，所以也產生了很多弊端。第一個、聯徵的死角，第二個、超高的利率，違約金跟遲延循環利息一起來算，可貸成數也沒有限制，甚至以數倍計，然後萬物皆可貸，所以造成這些弊端。雖然4月初開始，不管是先買後付或是中古車，業者都有一些自律條款上路。請問一下，剛剛本席所問的那一些問題，按照這些租賃公司的自律條款有辦法來解決嗎？
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黃主任委員天牧：您剛才垂詢的，有一些部分其實都已經納入了。我是不是可以請局長跟您比較完整的說明？
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莊局長琇媛：針對剛剛委員所提到，尤其是弊端二、超高利率、違約金跟延遲利息併計的部分，租賃公會的自律規範已經說這兩個不能並行。再來，成數無限制、甚至以倍計，這個部分涉及到廣告不實會有誤導，所以在自律規範裡面也要求租賃公司對於行銷單位……因為有一些行銷廣告其實是代辦公司或者是業務合作的……
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李委員坤城：這個廣告，誰來管？
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莊局長琇媛：這就變成是由租賃公司對合作的對象去管。至於萬物皆可貸也還是涉及到行銷不實，所以這個部分也是透過自律規範，其實都有明定。
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李委員坤城：這有罰則嗎？
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莊局長琇媛：自律規範的罰則就是公會對會員如果違反自律規範，會有什麼樣的罰則，所以到底用什麼樣的處罰方式，還是要……
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李委員坤城：看起來沒有處罰，我大概看了一下他們的自律規範，第一個、沒有處罰，第二個、有溯及既往嗎？還是從4月初他們自律規範訂了之後才開始？過去呢？過去也有超高利率，還有可貸成數無限制，過去的有辦法處理嗎？
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莊局長琇媛：三大租賃公司跟我們說，對於過去的事情，他們還是會按照民法，哪怕原來如果沒有按照這樣的規定，他們現在對於以前曾經的……
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李委員坤城：他們過去就是沒有按照民法，所以才有這麼多的一些……
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莊局長琇媛：對，所以他們說有一些案子後續會按照民法的規定來做。
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李委員坤城：NO！你這樣講，我覺得有講跟沒講一樣。你們要去審視，如果過去的規定都已經違反民法相關規定，怎麼可以一刀切？4月4號之後的就按照自律規範，4月3號之前的就還是按照舊的？他違法就違法！你們要請租賃公司審視過去的契約，如果有違反相關規定，這個契約就應該作廢、沒有效了吧？
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莊局長琇媛：對，我剛剛所說的就是，租賃公司不會因為之前的契約已經生效，他們以後對於消費者的這個部分，會遵守最新的自律規範。
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李委員坤城：我是說之前簽的約。
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莊局長琇媛：他還是會按照最新的自律規範。
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李委員坤城：意思是可以溯及既往就對了？
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莊局長琇媛：是。
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李委員坤城：好，你剛才提到的四個弊端，第一個、聯徵死角，你沒有回答我，現在聯徵還是死角嗎？租賃公司跟聯徵中心到底有沒有連線？
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莊局長琇媛：現在租賃公司有一部分，如果當他需要消費者的信用報告，因為是消費者希望取得信用報告，所以當消費者同意之下，他取得信用報告的時候，他們會把對消費者的授信報到聯徵中心……
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李委員坤城：所以是租賃公司主動跟要借貸的人要資料，他才去？
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莊局長琇媛：對。
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李委員坤城：所以這個就是沒有限制嘛？
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莊局長琇媛：對。因為這個已經取得消費者的同意，所以他可以報資料。
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李委員坤城：一般跟銀行借款都會去聯徵，看個人的借貸紀錄怎麼樣，才決定到底要不要借或借多少。為什麼租賃公司不要？融資公司不用？我的意思是說這個為什麼沒有強制性呢？
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莊局長琇媛：報告委員，銀行因為風險控管非常的嚴格，所以……
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李委員坤城：對，這就是問題所在嘛，我們對於租賃公司的控管風險沒有這麼嚴格啊！
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莊局長琇媛：對，報告委員，針對租賃公司，其實我們在跟他談的過程中，他們有跟我們反映，因為他們相對於其他銀行來說，他的速度很快，可能當天就可以……
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李委員坤城：沒有，不是！這個問題就在於說，通常比如是信用可能不是很好的人，他向銀行借不到錢了，才到租賃公司去借吧，所以如果再去聯徵的話，大概就過不了，應該是這個原因吧？但是我們是認為，當然對有些人來講他有這個需求，但是如果能夠跟聯徵中心配合的話，至少租賃公司在借貸的時候有一個比例嘛，就是大概可以借多少，不是沒有限制，甚至借更多給他，形成一種惡性的循環啊，所以我才覺得是不是應該在有人要來借貸的時候，每個租賃公司就必須要跟聯徵中心來做一個審視，就是到底來借貸的人的信用有沒有問題，不然這個就變成是空的了嘛，就變成我的信用不好，我在銀行借不到，我就可以去租賃公司借嘛！
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莊局長琇媛：報告委員，其實我非常贊同您的想法，可是因為聯徵中心是一個會員制，他所有的會員其實都是以銀行為主，所以……
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李委員坤城：這個就是你們要去處理的問題嘛，如果你覺得我的想法也不錯，也可以讓這個現象，就是這個山道猴子的現象一直惡性循環，你們就應該去做啊！
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黃主任委員天牧：委員，我跟您報告，其實我們有處理，過去從前年開始，因為聯徵是會員制，只有銀行才能加入，有一種方式，現在就是像那種做線上P2P的公司，我們開第二資料庫，他用很快的方式由個人去申請……
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李委員坤城：那租賃公司也可以啊！
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黃主任委員天牧：用轉介、轉交的方式，就是他以很快的方式取得你的credit report，然後交給這個公司，也是一種方式，不直接取得，但是由個人去取得。
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李委員坤城：這個你們去設計嘛，我是希望聯徵在有關於信用紀錄的這個方面你們也要做處理啊，你不能跟我講那是會員制，他不是會員，銀行是會員才可以加入啊。
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黃主任委員天牧：報告委員，我瞭解……
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李委員坤城：我的想法就是說，你要去看那個人的借貸信用到底是怎麼樣，如果不好的話就不應該再一直借他啊！當然租賃公要賺錢，可是對那個人來講，他可能在沒有任何限制的情況之下就越借越多，然後越欠越多啊！
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黃主任委員天牧：好，委員，我想您垂詢的地方我們會努力跟聯徵中心那邊去瞭解……
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李委員坤城：不是，這個你們要去處理，我覺得你們要去處理，好不好？有關信用聯徵的這個部分，可不可以去處理？
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黃主任委員天牧：其實也要看租賃公司自己本身的想法，我想我們會去研究……
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李委員坤城：你們要看他的想法，那他一定說不用啊，維持現狀是最好了啊！
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黃主任委員天牧：對。
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李委員坤城：我們就是認為有問題今天才請你們來做報告啊，對不對？這個你們要想出一個對策出來，好不好？
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黃主任委員天牧：我瞭解，跟委員報告，聯徵那邊傳統上對這一塊有他既定的一個，我們要去努力啦！
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李委員坤城：你們要去突破，你們要去突破，這個是一個問題所在。
再請問一下，我們現在八大官股行庫對於融資公司的貸款有一千三百多億，再加上購買三家租賃公司的公司債二百多億，所以總共融資公司從八大行庫至少搬了快一千五百億左右，請問一下，融資公司跟公股銀行融資，然後再把這個錢再借貸出去，中間有沒有利差？
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黃主任委員天牧：這個當然應該要有啊，你借錢是成本，然後當然要轉貸出去……
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李委員坤城：那就是借便宜的，跟公股銀行借錢比較便宜，我再把這個借來的錢用比較高的利息去借給人家，是這樣賺錢的嗎？
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黃主任委員天牧：銀行法有相關利率上面的規定啦。
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李委員坤城：沒有，我要請教的就是，如果租賃公司跟公股銀行借錢，我認為還是要有一個限制啦！
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黃主任委員天牧：有關公股的部分，我們尊重財政部的決定，但是整體金融機構的部分，我們會再強化，謝謝。
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李委員坤城：另外，有沒有催收的準則出來？
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黃主任委員天牧：催收？目前好像……
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李委員坤城：租賃公司的催收準則有出來嗎？因為現在很多租賃公司都把他的債權移轉，轉給黑道的也有啊，或是其他的什麼來催收的也有啊，催收的準則有沒有出來？
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莊局長琇媛：有，報告委員，這次在自律規範裡面也有訂出來，他們不管是自己催收，因為有些是自己催收，有些是會委外，不管是委外或自行催收……
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李委員坤城：我們對金融機構的催收有一個定型化的契約嘛，有沒有？
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莊局長琇媛：應該是說我們對他們的管理，這邊的催收要符合一切法令的規定。
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李委員坤城：當然要符合，我的意思是說，在這次自律規範裡面有沒有催收的準則出來啦，因為……
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莊局長琇媛：有。
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李委員坤城：有嗎？
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莊局長琇媛：我們原則性的規定有在這個自律規範裡面。
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李委員坤城：這個講了很多都是租賃公司的自律啦，我們希望的是他律，就是講了很久的融資公司法能夠出來，有個主管單位叫做金管會。
因為我時間也到了，你時間也到了，可能就下次再來講啦！謝謝，謝謝主席。
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黃主任委員天牧：謝謝委員。
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主席：謝謝李坤城委員的質詢。因為李彥秀委員另有要公，我們等李彥秀委員質詢完再休息10分鐘。
請李彥秀委員質詢。

公報詮釋資料

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meet_id 委員會-11-1-20-8
speakers ["郭國文","林德福","吳秉叡","賴士葆","王鴻薇","黃珊珊","賴惠員","李坤城","李彥秀","王世堅","顏寬恒","陳培瑜","陳玉珍","羅明才","林楚茵","洪孟楷","黃國昌","鄭天財Sra Kacaw","伍麗華Saidhai‧Tahovecahe","鍾佳濱","吳春城","陳亭妃","王定宇","邱志偉"]
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meetingDate ["2024-04-17"]
gazette_id 1132901
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meet_name 立法院第11屆第1會期財政委員會第8次全體委員會議紀錄
content 邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部莊部長翠雲、經濟部、行政院消費者保護處就 「如何改善我國融資公司因缺乏監管所衍生之社會亂象，以穩定金融市場並保障消費者權益」進 行專題報告，並備質詢；另邀請內政部警政署、法務部列席備詢
agenda_id 1132901_00003